Finanzas y riesgo cambiario
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Comisiones bancarias ocultas que necesitas conocer

Publicado 1 mayo, 2015

Es muy probable que tu banco o bróker esté inflando sus beneficios a tu costa. El mercado de divisas es enorme. Se trata del mercado más grande del mundo, en el que se mueven 5,3 billones de dólares al día. Con tales cantidades en juego, existe un gran número de oportunidades para que muchos de los involucrados en este proceso intenten sacar tajada. El acceso al mercado de divisas está dominado por los bancos y brókeres, por lo que éstos aprovechan su situación de poder para obtener el máximo beneficio a expensas de sus clientes. Beneficios más grandes de lo que deberían, y mucho mayores de lo que sus clientes saben. Los tipos de cambio fluctúan cada segundo, debido a una serie de factores de oferta y demanda, entre los cuales se encuentran los tipos de interés, el turismo o el flujo económico. El tipo de cambio real entre dos divisas en un momento preciso se conoce como el tipo de cambio mid-market o interbancario, y, ¿adivina qué? La mayoría de bancos y brókeres nunca ofrecen este tipo a sus clientes.

Calcular el coste total de tus operaciones en divisa con un banco o bróker es un proceso complicado. Es más, la esta complejidad es lo que los bancos y brókeres quieren, y, por tanto, la promueven, ya que esto les facilita la tarea de aplicar comisiones bancarias ocultas, evitar quejas por comisiones excesivas, y les posiciona como expertos en los que puedes confiar (mientras se están llevando el dinero de tu bolsillo). Estos son los elementos que componen una operación de divisas con un banco o bróker: 

1. Comisiones bancarias ocultas en el tipo de cambio

Como hemos mencionado más arriba, al tipo de cambio se suma un coste oculto, que se denomina spread, cuyo fin es el de inflar las ganancias del banco o bróker.

2. Comisión por transferencia

Habitualmente, los bancos y brókeres cobran una tarifa adicional por mover los fondos a la cuenta del beneficiario, que, igual que el spread, es completamente excesiva y mucho más alta de lo que cuesta al banco realizar dicha operación.

3. Los extras y la letra pequeña

Entre los extras, encontramos la cuota de mantenimiento de la cuenta, la letra pequeña y otros costes, cuyo principal objetivo es el de sacarte el máximo de dinero posible y por tantas vías como sea posible.

Otras prácticas de los bancos y brókeres:

1. El dumping

Se trata de una práctica muy extendida en el sector, que consiste en atraer a los clientes bajo la promesa de ofrecerles tarifas increíblemente bajas. Esto puede ocurrir en la primera operación, para ir subiendo e incrementando el coste operación tras operación, con spreads cada vez más altos.

2. Presupuestos de tipo de cambio selectivos

Según lo importante que seas para el banco o bróker en términos de capital, recibirás un tipo de presupuesto u otro. Solo las grandes multinacionales reciben presupuesto directo de las mesas de tesorería, o lo más cerca posible al tipo de cambio interbancario. La mayoría de pequeñas y medianas empresas son excluidas de recibir estos tipos de cambio favorables que solo las grandes multinacionales reciben, y, en cambio se les aplica un tipo comercial.

3. Ajuste selectivo del tipo de cambio

En vez de aplicar el tipo de cambio en tiempo real, sueles recibir un presupuesto diario. Sin embargo, el tipo de cambio no deja de moverse, cada segundo. Normalmente, si el movimiento del tipo de cambio es peor que el tipo de cambio diario, el banco modifica tu presupuesto para reflejar este movimiento. Sin embargo, si se produce un movimiento favorable para el banco, no te será aplicado.

Dos empresas de tamaño y sector similar pueden tener costes en divisa muy diferentes. Esto puede darte una ventaja competitiva, o bien ayudar a tus competidores. Optimizar el ahorro en tus operaciones en divisa tiene dos principales ventajas. En primer lugar, te ayuda a conseguir un tipo de cambio más favorable, y, en segundo lugar, te permite conocer y reducir tus costes en comisiones. Los proveedores de divisa tradicionales –bancos y brókeres– hacen lo posible para que el proceso no sea sencillo ni claro, gracias una la estructura de pago opaca, comisiones ocultas, y gastos añadidos de procedencia dudosa. En Kantox aportamos claridad a este proceso y proporcionamos un análisis de ahorro a todos nuestros clientes y empresas que lo deseen, sin ninguna obligación de operar con nosotros. Si lo deseas, solicita aquí tu análisis de ahorro gratuito, o continua leyendo para descubrir cómo comparar tipos de cambio tú mismo y de forma inmediata.

 

La importancia del ahorro en tus operaciones en divisa

A menudo se subestima la importancia del ahorro en las operaciones en divisa. Estos son los motivos por los cuales deberías examinar con atención lo que te están cobrando:

1. El porcentaje de comisión puede ser engañoso. 

El porcentaje de comisiones es pequeño, y por eso, una cifra tan pequeña puede parecer trivial, pero se trata de una ilusión. Si realizas una transacción en divisa de 1.000.000 de dólares y la comisión total (incluyendo el spread) es del 1%, estarás pagando 10.000 dólares en comisiones. Si la comisión es de 0,29%, estarás pagando 2.900 dólares.

2. Margen de beneficio invisible en el tipo de cambio.

Se trata de una práctica establecida, llevada a cabo por los bancos y brókeres, que consiste en añadir un margen al tipo de cambio, de la que prácticamente nunca serás conocedor. Como consecuencia, nunca sabrás la cantidad exacta que se está llevando en realidad el banco o bróker. Para evitar esta práctica, puedes comparar los precios de tu banco o bróker con el tipo de cambio mid-market.

3. Costes de alto impacto

Si sumamos todos los spreads y costes ocultos en tus operaciones en divisa a lo largo del año fiscal, es muy probable que la cifra total sea considerable, algo que podría evitarse por completo aplicando una estrategia más prudente e informada. Ser minucioso planificando tu operativa en divisa impulsará sin lugar a dudas tu margen de beneficios.

Cómo consultar y comparar tus costes de divisas por ti mismo y de forma instantánea

Para descubrir el coste real de tus operaciones en divisa, necesitas conocer el tipo de cambio mid-market. Como explicamos anteriormente, muchos bancos incluyen un margen o spread en el tipo de cambio que te ofrecen, además de las tarifas “visibles”; el tipo de cambio mid-market podría ser más bajo que el de tu banco. Por eso, puedes utilizar la herramienta gratuita de tipos de cambio en tiempo real de Kantox, en la que puedes consultar el tipo de cambio real del mercado:

  • Para acceder al instante, simplemente crea tu cuenta gratuita.
  • Inicia sesión y haz clic en Tipos de cambio.
  • Escoge el par de divisas que desees consultar y compara el tipo de cambio con el que te ofrece tu banco.

Tipos de cambio mid-market en tiempo real

(Esto es una ilustración. Para acceder a los tipos de cambio en tiempo real, crea tu cuenta gratuita en la web de Kantox). Recuerda comparar también las tarifas visibles (comisiones, coste por transferencia internacional…, ¡la lista puede ser larga!

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